截至今年6月份，工农中建四大行纷纷宣布与互联网巨头开展深度合作，互联网金融迎来发展的黄金机遇期—— 国有四大行为何频频发力互联网金融？

　　6月22日，中国银行宣布与腾讯公司联合成立金融科技实验室，至此，工农中建国有四大银行均与京东、百度、腾讯、阿里展开了“一对一”战略合作。从曾经的势不两立，如今携手同行，从过去的不屑一顾，到如今的彼此尊重，传统金融机构“画风”突变的背后，是互联网消费金融一路攻城略地的迅猛发展。

　　最新《2017消费金融洞察报告》显示，从2013年到2016年，短短4年，互联网消费金融的交易规模从60亿元猛增到4367.1亿元，实现了70倍爆发式增长。如此奇迹如何缔造？

　　1 “无现金社会”近在眼前

　　如今，微信、支付宝等付款方式高度普及，不带钱包吃喝玩乐一整天已是常态，线上支付覆盖人群越来越广，就连大爷大妈都开始用二维码收付款，“无现金社会”正快速向我们走来。

　　家住莲湖区顺城巷的80后高楠对此深有感触。“我去早市买了1个西葫芦和几颗西红柿，一共4.7元，看摊主是个五六十岁的农户，压根没想着用手机支付。正当我拎着东西翻零钱时，大爷递过来一个二维码，说这样方便，还不用算钱找零，省了好多事。”

　　记者在西安地铁二号线钟楼站内发现，通过微信关注“西安地铁运营号”进行提前购票，通过车站互联网购票机仅需3秒就可扫描二维码取票，大大减少了排队时间。

　　据了解，中国目前已经成为全球最大的移动支付市场，2016年，中国整体的智能手机支付额约37.1万亿元，这一数字是美国的50倍。随着移动支付的普及，互联网金融持续发力消费市场，呈现出爆发式增长。

　　蚂蚁花呗在线上除了淘宝和天猫，还接入了40多家电商平台，在线下还借助支付宝覆盖了100万家线下商家，在中国近1.7亿90后中，开通花呗的人数超过了4500万，也就是说平均每4个90后就有1个拥有花呗；京东白条是京东推出的“先消费，后付款”的消费金融服务，用于京东商城、京东到家以及部分O2O消费平台，京东商城的活跃用户数超过2亿人次；苏宁任性付作为银监会批准成立的持牌消费金融机构，可以接入央行征信系统，为客户授信和风控提供帮助；唯品花是唯品会旗下的一款消费金融产品，免息活动力度较大，新用户开通就有30天12期内免息特权，老用户每月使用唯品花支付2次以上，下月可以继续享有免息特权，目前市场份额还在持续增长。

　　2 消费信贷产品加速线下圈地

　　当移动支付成为线下商家的标配后，消费信贷也成为突围的利器。

　　6月7日，蚂蚁金服宣布，将进一步向线上、线下商家逐步开放花呗分期能力。数据显示，有商家在接入花呗分期后，用户客单价平均提升了41％。

　　支付宝发布的2016年账单数据显示，西安人均支付72601.7元，挤进全国前20名。另外，去年一年，西安人的消费意识更加超前，蚂蚁花呗使用人数增长率达到82.5%，花呗支付金额的增长率达到209%。借呗去年下半年借贷金额增长率达到143%，超过北京、上海、广州、杭州等大部分热门城市。

　　“我是从今年1月份开始用蚂蚁借呗的，它是支付宝推出的一款贷款服务，可以从里面提取现金，提取即时到账，每个月的利息也很少。”家住莲湖区的90后小伙毛嘉俊说道，“我最初的起始额度是8000元，日利率万分之五。1000元借一年，每个月利息平均下来只要8元，也没有手续费，加上本金每个月只需还91.3元。我刚参加工作，这个平台方便划算，还比传统信用卡门槛低。现在我一直使用蚂蚁借呗，额度已经从8000元提升到30000元。”

　　“京东商城我一直很信赖，看到京东白条可以提供分期免息的优惠，就赶紧申请开通，额度是7000元，我就分期购买了心仪已久的一台笔记本电脑。作为一个月光族，一次性拿出6000元根本不现实，这下好了，6期都是零手续费，每个月只用还1000多元就能解决问题，很实惠。”在高新区上班的80后党程说。

　　目前，小米之家、周生生等线下商家已经开始接入花呗分期。蚂蚁金服某工作人员表示，支付宝会有越来越多开放的部分，去帮助商家降低消费者进入的门槛。

　　3万亿元级市场有待开启

　　有数据显示，消费信贷万亿元市场规模在几年内仍将会实现翻倍增长。因此，消费金融领域内的各类市场机会吸引了银行、消费金融公司、互联网公司和小贷公司的目光，也使得这一市场逐步成为一个巨大的蓝海。

　　截至今年6月份，工农中建四大行纷纷宣布与互联网巨头在基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融，在业务、流程、技术上全面启动创新试点。可以预见，链接上传统金融机构力量的互联网消费金融，可以更好满足互联网金融和普惠金融的业务需求，将会迎来发展的黄金时代。

　　目前，消费金融行业正呈现出百花齐放的态势，市场参与主体包括了商业银行、汽车消费金融公司、电商巨头、P2P网贷机构及其他互联网公司等。随着互联网的发展，人们对互联网消费金融服务的认可度将进一步提高，预测到2017年互联网金融消费市场将增加到2万亿元，到2018年则增加到3.8万亿元。

　　某金融消费权益保护联合会工作人员表示：“消费正在成为中国经济增长的主要动力，依照中国的人口基数和消费需求，互联网消费金融将是一个数十万亿元级的巨大潜在市场。而大力拓展消费金融是当下热点，也是未来的潮流。”

　　记者 李蕊 实习生 高玉蓉

来源：陕西日报