在互联网保险兴起之前，大量保险公司都聚焦在成熟的产品上，产品同质化在行业内遭受诟病。随着互联网与保险的不断融合，互联网保险产品给行业带来更多的想象空间。通过互联网思维的融合，“保险+”为整个保险行业带来更多机遇，如何找到合适自己的路并走出特色，成为保险公司的挑战。近日，一直以创新见长的互联网保险公司泰康在线再出重拳，牵手宅急送快运公司推出“小额丢失险”，切入快递物流领域，再次玩出互联网保险的新花样。

　　快运行业是保险的蓝海市场 机遇与挑战并存

　　伴随着中国电商业务的爆发式发展，快递行业已经成为了当今时代发展最快的行业之一。每天超过5000万件的大小包裹和超过200万的快递从业大军成为中国城乡无处不在的风景线。根据前瞻产业研究院的数据显示，2015年全国快递业务收入高达4039.3亿元，同比增长26.1%。不过，与市场繁荣相对，快递行业也是顽疾缠身，快件损坏、快件丢失等问题长期困扰着终端用户和快递行业自身。

　　目前，几乎所有的快递公司还是在运用“保价赔偿”的“老”模式。寄件人与快递公司在运送前对运送物损坏、丢失等情况特别达成赔偿协议保价，保价金额由寄件人声明，快递公司则按照保价率收取保价费，一旦发生物损或丢失后，快递公司按声明价格进行一定比例的赔偿。

　　需要注意的是，保价中赔偿义务人不是保险公司，保价率是快递公司预先制订的，保价的最高金额也有限制，并非无限价的保价。现在邮政速递公司EMS，经济快递保价率是1%，声明价值及赔付上限每件为2万元。比如，用户在通过EMS邮寄一台苹果6S手机的时候，大概需要缴纳60元的保价费用，可能会远远高于快运费本身。另外，这种方式在当下网络购物热的环境中其实造成了相当大的困扰——用户如果在网上购买一台苹果6S手机的时候，这笔不菲的保价费用究竟由谁来出?如果不保价，产品丢失又该如何处理?

　　快运公司平时收入只是运费，快件没有保价一旦出现问题，快运公司普遍会按照运费标准来进行赔偿，一般情况下是运费的3倍。但这种赔偿方式显然对寄件人不公平。现在快运公司处理的快件数量越来越多，相对的由于未保价而引起的快件丢失赔偿问题也越来越多。快运公司每天都需要专门投入大量的人力、物力解决这种矛盾。

　　引入第三方保险加入到快递程序中来，或许可以解决快递公司和寄件人之间的矛盾冲突。不过，保险公司进入快运体系也将面临着两大挑战，一是如何解决长期存在的“评估物品实际价值问题”，另一个挑战是如何防范整个快运过程中的道德风险。这两大挑战如果不能解决，快递这个“蓝海市场”就可能变成“死海”。

　　入蓝海者莫不入“窄门” 互联网思维解决顽疾

　　机会不会从天而降，对市场本身而言，无论是终端用户还是快运公司都需要保险公司提供更好的创意、更好的服务和更好的产品。这就是摆在互联网保险面前的时代命题，也是泰康在线的大好机会。

　　泰康在线深知“保险+”的定义，保险从来不是一个独立的行业，它服务于其它产业，无论是健康医疗，还是互联网，都必须紧密地与之形成共生、闭环和生态系统。

　　据泰康在线的相关产品负责人表示，小额丢失险是泰康在线联合宅急送针对快递行业小件丢失的痛点和风险联合开发的快递业创新碎片化保险产品，其主要特点是保险责任明确，采用互联网方式使承保简便，理赔流程简化、快捷。

　　由于泰康在线的“小额丢失险”还未正式上市，所以个中细节不便全盘托出，不过有知情人透露，新产品“小额”特征毋庸置疑，根据现有的互联网保险的碎片化特征推断，该产品费率肯定会远低于目前快递市场中的“保价”形式，很多寄件人应该都会因为价格低廉且保额还比较可观，从而在发件的时候就“顺手”购买一份保险。这比较近似当年淘宝的退运险产品，通过前期用户的口碑效应，进而激发出更多用户的需求。

　　另外，针对“评估物品实际价值问题”,有业内人士推断，泰康在线此次产品应该符合互联网保险产品的标准化属性，应该会根据不同的费率分成不同的保额标准。不用像传统的“保价”模式那样必须先推估产品实际价值。

　　小额丢失险的推出，可以大大提高保险理赔中的客户体验，化解快件丢失方和快递公司之间的矛盾纠纷，降低快递公司的管理成本。充分发挥保险为客户管理风险，经营风险，降低财务成本的重要作用。充分体现了泰康在线作为互联网保险公司强大的数据能力和便捷的承保理赔服务能力。

　　宅急送首席执行官陈平表示，泰康在线小额丢失险的产品创新，投保模式和理赔方式的创新，使得宅急送可以借助保险产品来优化传统仲裁的管理手段。保险的接入，创新的理赔方式减少了过去繁琐的流程，简化了单证和管理成本。相信小额丢失险会成为一个典范，能够受到邮政部门和保险监管部门的支持，并得到大力的推广和宣传。

　　中国互联网保险正处于快速发展期，“保险+”还没有完全发挥，互联网保险行业实际上亟待从新常态中快速的定义自己，场景构建只是现阶段发展的敲门砖，互联网保险企业还需要持续发挥“长板效应”，深入到各个场景之中，这样才能持续不断的进行产品和模式的创新。

　　此次泰康在线与宅急送的合作，虽然产品还未正式亮相，但似乎已经先被定义为互联网保险和物流行业合作的典范。这种典范让人有理由相信：互联网保险行业可以通过互联网技术、互联网思维和多个领域建立起共生共赢的生态环境、保险必会成为最基础的金融工具，保险改变生活的巨大愿景正在一步一步实现。